Állami vagy kommersz hitel?
Mészáros Richárd
2020. 10. 03., szo – 11:48
A főiskolai tanulmányokkal összefüggő kiadások évente több ezer euróra rúgnak, és számos fiatalnak munkát kell vállalnia, hogy előteremthesse az ehhez szükséges fedezetet. Ideális esetben a család megfelelő anyagi hátteret képes biztosítani, előfordul azonban, hogy a rossz szociális helyzet vagy egyéb problémák, megromlott kapcsolatok miatt erre nincs lehetőség. A rászorulók az államtól szociális ösztöndíjat igényelhetnek, ám azt sem hagyják feltétlenül jóvá mindenkinek. Az esetleges megszorult helyzetben a diákhitel jelenthet megoldást. A fiatalok a bankoktól és az államtól egyaránt vehetnek fel kölcsönt.
Kereskedelmi bankok
A diákhitelt leginkább a fogyasztási kölcsönökhöz lehet hasonlítani, miközben sok szempontból azoknál sokkal előnyösebb. Például a kölcsön törlesztését esetenként csak az iskola befejezése vagy csak az után kell elkezdeni, hogy a fiatal adós rendszeres havi jövedelemre tett szert. „Sokszor kedvezőbb a kamatláb a többi fogyasztási hitelhez képest. Ezen kívül a szokványos fogyasztási hitel esetében az alacsonyabb kamatlábat ahhoz a feltételhez köthetik, hogy az ügyfél nyisson számlát az adott bankban, kössön hitelbiztosítást, a számlára rendszeresen utaljon át bizonyos összeget stb. A diákhitelhez e feltételek teljesítése nélkül is különböző előnyöket kínálnak – magyarázta Iveta Hudáková, a Finančný kompas pénzügyi tanácsadó portál szakértője. – A pénzt bármire lehet használni, például tandíjra, kollégiumra, könyvekre, utazásra, tanulmányi utakra stb. A felvehető összeg 650 és 10 ezer euró között, a futamidő pedig 1–8 év.”
Továbbá, a diákhitel a nagyon alacsony kezelési költségek miatt is előnyös, sőt némelyik bank nem is számláz semmilyen illetéket. A kommersz kölcsön alapfeltétele, hogy az igénylő nappali tagozatos, 18–26 év közötti főiskolai hallgató legyen. A bankban elég felmutatni a személyi igazolványt és még egy iratot, amellyel igazolni tudja a személyazonosságát, a szülőkre nincs szükség. Kell azonban iskolalátogatási igazolás. Sok esetben azt sem firtatják, az igénylőnek van-e valamilyen bevétele, szükség van azonban kezesre, akinek már rendelkeznie kell rendszeres jövedelemmel.
Az állami hitel előnyei
1. A főiskolai tanulmányok alatt nem kamatozik, nem is kell törleszteni.
2. A számlavezetésért és az elektronikus formában elkészített számlakivonatért nem kell illetéket fizetni.
3. Anyasági és gyermekgondozási szabadság alatt legfeljebb 5 éves törlesztési haladékot lehet intézni.
4. A tanulmányok befejezése után törlesztési haladék intézhető, ha az adós munkanélküli, és szerepel az álláskeresők jegyzékében.
5. A hitel kamatlába nagyon alacsony – 3%.
6. A Művelődéstámogató Alap (FNPV) minden ügyfelét biztosítja súlyos baleset vagy halál esetére, vagyis ha ilyesmi előfordul, az ügyfél helyett a biztosításból törlesztik a kölcsönt. Az igénylőt és családját mentesítik a törlesztés alól.
7. A diákhitelt a tanulmányok egész ideje alatt fel lehet venni.
Törlesztés
A törlesztést csak az iskola befejezése után kell elkezdeni, és mindenki eldöntheti, milyen futamidőt választ. Ha valaki például 6 évig tanul, és minden évben kölcsönkér 1000 eurót, a kölcsönök összeadódnak, és a tanulmányai befejezése után összesen 6 ezer eurós adóssága lesz.
A havi törlesztési díj attól függ, milyen futamidőt választott, milyen volt az évközi infláció, és az adott évben milyen kamattal hagyták jóvá a hitelt. A pénzt leghamarabb 5, legkésőbb 10 éven belül kell visszaadni, indokolt esetben lehet halasztást kérni.
Előtörlesztés
Az iskola befejezése után az adós köteles a szerződésben foglalt havi törlesztési díjat mindig a hónap 25. napjáig az FNPV számlájára átutalni, de van lehetőség arra is, hogy egyszerre egy nagyobb összeget előre befizessen, sőt akár az egész tartozását a meghatározott futamidő lejárta előtt egy összegben visszaadhatja. Előtörlesztés esetén a havi törlesztési díj 2%-ának megfelelő előtörlesztési illetéket számláznak – kivéve júliust. Évente egyszer – júliusban – az adósnak jogában áll egyszerre egy nagyobb összeggel előre törleszteni, és ebben a hónapban ezért nem kell külön illetéket fizetni.
Fontossági sorrend
Túljelentkezés esetén a következő szempontokat figyelembe véve állítják fel a fontossági sorrendet: – a diák szociális ösztöndíjat vagy a szociális ügyi hivataltól segélyt kap – súlyosan egészségkárosodott diákról van szó – nappali tagozatos képzésben vesz részt – kitűnő a tanulmányi előmenetele – az igénylő 26 évesnél fiatalabb – az igénylőnek 4-5 gyereke vagy 3-4 testvére van – eddig még egyszer sem hagytak jóvá diákhitelt a számára.
Állami kölcsön
A legelőnyösebb és leginkább hozzáférhető diákhitelt a Művelődéstámogató Alap (FNPV) közvetítésével az állam nyújtja – különösebb bürokrácia és illetékek nélkül lehet intézni, nappali és levelező tagozatosok egyaránt felvehetik, korhatárt sem szabtak. Míg a kereskedelmi bankok általában 8–10 százalékos kamattal hiteleznek, az állam jóval kedvezőbb feltételek mellett kölcsönöz a diákoknak, de mindig szükség van legalább egy kezesre. A hitel szabad felhasználású, külföldi diákok és a külföldi iskolák diákjai is igényelhetik. A hitelszerződés aláírásával az igénylő automatikusan beleegyezik a törlesztés elhalasztásába, azaz törleszteni csak a tanulmányok befejezése után kell. Aki nem akar élni ezzel a lehetőséggel, vagyis már a tanulmányai alatt szeretné elkezdeni a kölcsön visszafizetését, a hitelszerződés 6. részében bejelöli, hogy nem kéri a törlesztés elhalasztását.
A kamatláb a tavalyihoz képest nem változott, maradt 3%, viszont ismét emelték a felvehető összeg felső határát. Az első- és másodfokú főiskolai tanulmányaikat végzők legkevesebb 500 és legfeljebb 4 ezer euróért, a doktoranduszok pedig maximum 7 ezer euróért folyamodhatnak. Tavaly a felső limit 3500 és 6 ezer euró volt. A doktoranduszok nemcsak diákként, hanem pedagógusként is benyújthatják hiteligényüket, de csak egyik fajtára jogosultak, a kettőt nem kombinálhatják.
Az állami diákhitelnek van egy óriási hátránya is a kereskedelmi bankokéval szemben: csak az akadémiai év elején, ősszel lehet elintézni. Ezzel szemben a bankoktól bármikor lehet hitelt felvenni. Ráadásul az FNPV-nek viszonylag szűkös költségvetésből kell gazdálkodnia, ami azt jelenti, hogy nem tudják az összes beérkező kérvényt jóváhagyni – idén összesen 6 millió eurót különítettek el erre a célra, tavaly 4,5 milliót osztottak szét. A 6 millióból 3 milliót félretettek a szeptember 15-éig beérkezett igények kielégítésére, a másik 3 millióra október 31-éig lehet pályázni. Ha túl sok kérvény érkezik be, fontossági sorrendet állítanak fel. Ezzel szemben a kereskedelmi pénzintézetek szinte mindenkinek jóváhagyják a kölcsönt, aki teljesíti az adott feltételeket.
Összefoglaltuk az ügyintézéssel kapcsolatos tudnivalókat:
1. A www.fnpv.sk oldalról letölthető a nyomtatvány. Az adott felsőoktatási intézmény tanulmányi osztályán igazolást kell kérni, lepecsételik az űrlap 3. részében feltüntetett adatokat.
2. A kitöltött kérvényhez csatolni kell a mellékleteket (lásd az űrlap magyarázatában levő utasításokat; például szükség lehet igazolásra arról, hogy az igénylő szociális ösztöndíjat kap; igazolást kell felmutatni, ha az igénylőnek már vannak gyerekei stb.).
3. A kérvényt a mellékletekkel együtt október 31-éig erre a címre kell eljuttatni: Fond na podporu vzdelávania, Panenská 29, 1103 Bratislava. A borítékra rá kell írni, hogy: „Žiadosť o pôžičku – študent”.
4. A kérvények megvizsgálása és az esetleges fontossági sorrend felállítása után az FNPV tanácsa megvitatja a kérelmeket – ez legkésőbb a benyújtási határidőtől számított 60 napon belül megtörténik. Utána az alap honlapján közzéteszik a jóváhagyott kérelmek listáját, amely tartalmazza az egyes igénylők nevét, a kért kölcsön nagyságát és a futamidőt.
5. A sikeres pályázónak két példányban postázzák a szerződés javaslatát, egyet 30 napon belül aláírva vissza kell küldeni – ellenkező esetben a szerződést érvénytelennek minősítik.
(sza)
Egyetemre járni költséges dolog, és nem mindenki olyan szerencsés, hogy a családja támogathatja. Sok fiatal saját maga finanszírozza a tanulmányait, és különböző pénzforrásokat keresnek. Az egyik a diákhitel.
