A szlovákiai bankokban elhelyezett megtakarítások hozama az euró itteni bevezetése óta nem volt olyan magas, mint most. A legfeljebb egy évre lekötött betétek átlagos éves kamatlába tavaly novemberben elérte a 3,50 százalékot. Ilyen kamatszint mellett pedig már idén sikerülhet leküzdeni az inflációt, a jegybank ugyanis az idei évre 2,5 százalékos pénzromlással számol – figyelmeztet a Trend gazdasági hetilap, amely ezúttal annak nézett utána, mit tehetnek a banki ügyfelek, hogy a pénzintézeteknél elhelyezett megtakarításaik a lehető legnagyobb hozamot érjék el.

Jöhet a kamatcsökkentés

Az Európai Központi Bank (EKB) fő feladata, hogy az infláció ne haladja meg sokkal a 2 százalékot. Az áremelkedés éves üteme azonban utoljára 2021 júniusában érte el az előírt szintet. A hosszúra nyúlt magas inflációs időszak több válság és hibás döntések kombinációjának az eredménye – a világjárvány idején tapasztalt ellátási zavaroktól kezdve az ukrajnai orosz invázión át egészen az eurózónás kamatemelés szükségtelenül hosszú halogatásáig.

Egyszer azonban minden válságnak vége szakad. Az uniós statisztikai hivatal, az Eurostat adatai szerint az euróövezetben az idei év első hónapjában 2,8 százalékos volt az átlagos éves drágulás üteme, míg egy évvel korábban ez még elérte a 8,6 százalékot. Az infláció érzékelhető lassulása miatt a pénzpiacok már idén tavasszal kamatcsökkentésre számítanak. Az Európai Központi Bank azonban óva int az eltúlzott várakozásoktól. A kamatok enyhe lefaragását leghamarabb nyárra vagy őszre jelzi. Ami azonban szinte biztos, hogy a kamatok egy év múlva már alacsonyabbak lesznek, mint manapság. Amikor pedig az infláció visszatér a kívánt 2 százalékos szintre, a banki betétek hozama a jelenleginek a felére zsugorodhat. A megtakarítással rendelkezőknek azonban még megvan az esélyük a tisztességes hozam bebiztosítására.

Látványos különbségek

A szlovákiai bankok ügyfelei a pénzük nagy részét folyószámlán tartják. Ez a pénzügyi termék a tavalyi év utolsó hónapjában átlagosan 0,05 százalékos hozamot kínált, ami az ötödik legalacsonyabb ilyen hozam az euróövezetben. Az egynapos betétekre csak a luxemburgi bankok kínálnak érdekes, 1,52 százalékos kamatot. Az összes többi országban a hozam 1 százalék alatt van. A bankok a lekötött betéteknél azonban már jóval érdekesebb hozamokkal kecsegtetnek. A legfeljebb egyéves lekötésű számlára Észtországban kínálják a legnagyobb, 4,23 százalékos kamatot. A szlovákiai átlaghozam ezek esetében 3,46 százalék, ami a hatodik legjobb kamatláb az eurózónában, míg a sereghajtó Szlovéniában ez mindössze 1,34 százalék.

Akciós ajánlatok

Az átlagos szlovákiai kamatláb ugyanakkor hamis reményeket kelthet a banki ügyfelekben.

„Már az iskola mellett dolgozom, és sikerült pár ezer eurót megtakarítanom. A lehető legjobb kamatozású bankban akartam elhelyezni a pénzem, ám csak nehezen találtam olyan lekötött betétet, amelynek az éves hozama eléri a 3 százalékot”

– mondja el a Trendnek Martin Bezuch pozsonyi joghallgató. Az Európai Központi Bank az elmúlt év végén 3,46 százalékos átlagos kamatot mért a legfeljebb egy évre lekötött betétek esetében. Ez azonban csak az eurózóna átlaga, ami ráadásul az új szerződésekre vonatkozik, miközben az átlagot valószínűleg a tehetősebb ügyfelek húzzák felfelé. A 10 ezer euró feletti betétekre ugyanis akár 4 százalékos kamatot is kínálnak, míg a kisebb összegeknél a legjobb ajánlatok 3 százalék körül mozognak.

A jó hír, hogy a szlovákiai piacon is számos érdekes akciós ajánlattal találkozhatunk. „A Fio banka például díjmentes folyószámlát és takarékszámlát is kínál az ügyfeleinek. Ez utóbbiak használhatják a Fio takarékszámlát, amely minden betétre korlátozás nélkül évi 3 százalékos kamatot biztosít” – mondta el Jozef Daňo, a Fio banka szóvivője a Trendnek. Az említett hozam a folyószámlák esetében 10 ezer euróig terjedő betétekre érvényes, a takarékszámlák esetében azonban nincs ilyen korlátozás. Ez utóbbiaknak ugyanakkor más hátrányai vannak. Például nem lehet hozzájuk kártyát kibocsátani, díjmentesen pénzt betenni és kivenni pedig havonta csak négyszer lehet. A bank így ösztönzi az ügyfeleit arra, hogy folyószámlát és takarékszámlát is nyissanak nála.

Előnyök és hátrányok

Mindegyik banki terméknek megvan az előnye és a hátránya is. A folyószámlák és a takarékszámlák azonnali hozzáférést biztosítanak a pénzhez. Az ügyfelek ezt különösen akkor értékelik, ha váratlan kiadással szembesülnek, és azonnal szükségük van a pénzre. Akik azonban a gyors pénzhez jutást részesítik előnyben, más termékeket is választhatnak.

„Ha az ügyfélnek van olyan szabad pénzeszköze, amit pár napra szeretne rendelkezésre bocsátani, jó megoldásnak számít például a tizennégy napos felmondási idő, az így lekötött pénzre ugyanis 3,50 százalékos éves kamatot fizetünk”

– figyelmeztet Anna Macaláková, a J&T Bank szlovákiai igazgatója. A pénzintézet magas kamatokat kínál az ügyfeleknek a 10 ezer euró feletti betéteknél is.

Lekötés egy-két évre

Az ügyfelek azonban valószínűleg nem sokáig élvezhetik a magasabb hozamokat. A pénzintézetek ezeket egész biztosan lefaragják majd, amint az eurózónás alapkamat lefelé veszi az irányt. A jelenlegi magasabb kamatlábakból hosszú távon így csak lekötött betétekkel lehet profitálni. A legnépszerűbbek a 12 hónapos lekötések, az ügyfelek azonban hosszabb időre, például 5 évre is leköthetik a pénzünket. A J&T Banka évi 4 százalékos kamatot kínál a 10 ezer eurótól kezdődő betétekre. Az öt évre lekötött betét esetén azonban az éves hozam 3,90 százalék. Korábban minél hosszabb volt a futamidő, annál magasabb volt a hozam. Ma ez a szabály az alapkamat várható csökkenése miatt azonban már nem érvényesül.

Ennek ellenére úgy tűnik, hogy a legelőnyösebb még így is a minél hosszabb lekötés, az ügyfelek így ugyanis több évre rögzítik a jelenlegi magas kamatot. Persze, ennek is megvannak az árnyoldalai. „Nem tesszük lehetővé a betéti termékek idő előtti felmondását, különleges esetekben azonban a bank úgy dönthet, hogy megvizsgálja az ügyfél ilyen lépésre vonatkozó kérését” – állítja Macaláková. A versenytársak általában már nem szabnak ilyen szigorú feltételeket, az idő előtti pénzfelvételt azonban szankcionálják.

„Mi 3 százalékos kamatot kínálunk az egy évre lekötött betétre. A lekötött betét felmondása vagy az idő előtti pénzfelvétel megengedett, de büntetőkamatot von maga után. A büntetés összege attól függ, hogy az ügyfél mikor szeretné kivenni a pénzt, de nem lehet kevesebb negyven eurónál”

– mondja Daňo. A feltételek ilyen módon történő meghatározásával a bankok megpróbálják visszatartani az ügyfeleket a lekötött betétek idő előtti felmondásától.

A bankbetéteknek azonban egy további, egyáltalán nem elhanyagolható előnyük is van. Ez pedig a biztonság. Még abban a valószínűtlen esetben is, ha egy pénzintézet csődbe menne, az állam garantálja a betétek kifizetését. Egy ügyfél számára egy bankban az ezzel kapcsolatos felső határ 100 ezer euró. (mi, trend.sk)